编者按：加密货币是数字货币（或称虚拟货币）的一种，点对点的传输意味着一个去中心化的支付系统。它的出现，引得各行各业人士疯狂追捧。然而作为一种虚拟货币，它会对银行业带来什么样的影响呢？如下将为你分析加密货币与银行之间的那些爱恨情仇。本文编译自Hackernoon上原题为《An Open Letter to Banks about Bitcoin and Cryptocurrencies》的文章。
亲爱的银行经理，你好：
对我来说，落笔写这封信着实不易。过去20年来，我一直是你们银行的忠实客户。我在买第一辆汽车时，你给我提供了贷款。我在买第一栋房子的时候，你帮忙安排了抵押贷款，你还帮我建立了自己第一家公司。我们过去这么多年的关系是如此的密切。
那不如我告诉你一个小秘密吧？
其实你是我的“初恋”。别担心，我知道你的初恋可不是我。我想，这也许就是为什么这段关系对我来说会更加重要的原因吧。
你也许还没察觉我们之间的关系发生了一些变化。在金融危机之后，你一直非常忙碌，以至于我们都没有什么时间彼此相处。我最近一次贷款是由一家超市提供的，它给的贷款利率更低，而最近一次抵押贷款则是在另外一家银行进行的。这段时间，我只是用你来存钱以及还款。
我们像是深夜里漂泊的船只，我很担心如果我们再不讲话，我们将不得不分手。
我最近认识了一个新朋友，她叫比特币，这是一种加密货币。我给她起了一个爱称，叫做Crypto，你也许听说过她。她初来乍到，对一切都感到很新奇，我希望你也能试着了解她。我希望你能让她成为我们彼此联系的纽带。
我知道你有些害怕，也许你只是不了解她。也许你认为比特币就是另一个庞氏骗局，所有购买的它的人不过是存着暴利的想法。诚然，我们中有部分人是这么想的，这和那些在互联网兴盛时期购买股票，但在互联网泡沫出现时亏算一大笔钱的人心态是一样的。但是不妨看看互联网泡沫危机之后发生了什么。全球出现了一些最具影响力的公司：亚马逊、谷歌以及Facebook。
再看看与此同时发生的其他事情：苹果为我们开发出了神奇的手机，有了互联网我们就可以在手机上做很多事情。除了打电话以外，这些设备还能提供其他功能。我们可以看书、听数百万首歌、追踪我们的运动记录，甚至于找到真爱。
我想，你也会赞成我的看法——互联网是个很神奇的东西。互联网泡沫也为现有的市场带来了很多资金和开发者，大家都在试图弄明白我们可以如何充分利用互联网。
Crypto和互联网是一样的。你也许认为它是一种泡沫抑或是听金融评论家这样说过，但是泡沫并不一定就是坏事。你也许还听说了各式各样关于诈骗和窃取的事情，可如今这一泡沫正在为Crypto吸引资金、聪明的人以及开发者，进而促进创新。别听比尔盖茨说的那些话，恐怖主义分子还用的是Windows系统呢。正如Naval说得那样，年轻的比尔盖茨也会利用区块链技术进行开发呢。
我知道你听说过区块链技术，你也听闻它有很大的能耐吧？但是你还在质疑我们是否需要比特币。正是因为有了比特币，我们才有了区块链。对于这段关系，两者都保持绝对忠诚，你也不可将其分开来说。
你也许会好奇我们为什么爱上Crypto呢？首先，我得承认，我们中有一部分已经在它身上赚到了不少钱。如果盈利不算是重要因素的话，那我肯定是在撒谎了。我们希望未来能够通过Crypto赚钱。我们见证了比特币是如何改变世界的，因此有一些人将会继续投资比特币。你会发现我们需要全球货币，我们不信任任何中央管理的组织去运营。由于比特币是去中心化的，所以它能满足我们的需求。
当下，把钱全部放在你那里还是有意义的，我是指你确实会给我们一些利息，但这几乎可以忽略不计了。别以为我们不知道你干的好事——你把我们的钱借出去来牟利。我们并不介意这一点，不过你拿到的利润是不是也该分点给我们呀？对此，我们不会再忍气吞声了。
我们喜欢比特币还有其他原因。这是一种抗审查的货币，也就是说一旦我们创建了一笔交易，那么无需任何理由我们就可以花钱或者转账。最近，我从银行里提出了2000英镑，你就问我为什么要提款。你可真是个多管闲事的家伙啊。我都没有意识到自己必须要向你做出解释。当我开玩笑说自己是个毒贩的时候，我想银行工作人员可能当真了。
用比特币转账尤其快，这一点是很多人还没有发现的。我确实很感谢你们提供的网上银行服务，这也很不错。我也喜欢自己手机上的移动应用，但是这么说吧。亚马逊通过飞机横跨大西洋给我寄送包裹的速度都要快于我在互联网转账的速度。我知道你不必真的需要将我的纸币通过船只运送到另一边，你要做的不过就是更新数据库，然而我却需要等待一整天时间，还要支付一笔转账费。
Crypto的另一个特点在于我们可以自己保存。我知道我们应该信任你，但在现在的英国，你只能够保证8.5万英镑的存款安全。也许我们中大多数人都没有这么多钱，但我们难道没有权力保证自己血汗钱的安全吗？
你也许会说银行不太可能出现问题，那我们在希腊和赛普洛斯的朋友可就不同意了——你们都开始偷存款的人钱来给所在政府的管理不善买单了。我也怀疑，我们在津巴布韦或委内瑞拉的朋友，其存款究竟受不受一丁点的保护？
在金融危机期间，你们试图利用什么衍生工具来赚钱，可结果呢？有些银行差点关门大吉了。只有当政府介入时，我们才勉强存活下来。这算是千钧一发之际了吧？你也许会说，我们没有100%给予你们信任。不过都是借口罢了。
你应该知道我最近才开始进行比特币挖矿，我之前告诉过你。我在你的其中一个分行里面，花了三个小时的时间填了一大堆表格，然后一周之后才等到最终消息。让我再分享一些事情吧。我花了7万美元购买了挖矿设备。转账确认时间不到十分钟，手续费1美元都不到。我实在无法想象我要怎样做才能汇一笔钱到中国。我想，可能你会安排人来跟我会面，填一些文件并询问我相关事宜，最后还要我支付一笔费用给你。
我还问了你们其他的小伙伴，它们都拒绝了我的请求。它们表示看不出来这笔钱来自哪里，也许我是在洗黑钱。这种指控简直是天方夜谭。我本人经营着好几家公司，从未被指控过犯了什么罪。如果你有认真调查的话，你会知道——利用比特币来犯罪，这简直是非常愚蠢的做法。比特币可以很容易追踪到资金的去向。
显然，我觉得你已经感到害怕了，曾经你的伙伴摩根大通首席执行官Jamie Dimon还断言比特币是“欺诈”。不过我想，他现在应该改变这一看法了。
比特币并没有淡出大家的视线。我和我的朋友都买了更多的比特币，很多人亦是如此。如果我们认为比特币是一种更适合存钱的方式呢？那么你就没有那么多资金可以拿出去借贷了。之后呢？你将不得不从竞争对手那里借钱，这对你来说成本肯定就更高了，赚的利润也会少很多。我建议你阅读一下Malcolm Gladwell写的那本《引爆点》。如果你需要，我也可以给你买一本。
还有一个问题你需要考虑，如今用Crypto我们可以更方便得买东西了，未来这种趋势也会越来越普及。为什么会这样呢？没有所谓的“手续费”，买东西肯定会便宜一些。科技可不是什么中间商。
你也许认为比特币对你还够不成什么威胁。这和Blockbuster的故事很像。当一些人还在去Blockbuster那里租碟的时候，有一群“怪人”已经开始在线订碟，之后这些DVD就会被隔夜快递邮寄给他们。后来，流媒体视频也出现了，那Blockbuster现在又是怎样一番情景呢？HMV、Tower Records以及过去我们喜欢的那些杂志和报纸呢？许多公司都因为没能成功创新，自掘坟墓了。
基础设施正在发生变化，商家们开始推出Crypto解决方案。也许不久之后，Pay With Bitcoin（用比特币付款）就会和Pay With Paypal（用Paypal付款）一样普及了。Paypal的普及也花了很久时间。刚开始很难进行推广，但是Paypal延留至今了，现在我们很多人都是使用Paypal。为什么会这样呢？当涉及到“方便使用”这个问题时，你要知道在网站上开通一个账号然后输入银行卡信息着实有些麻烦，而用Paypal来登录就要方便很多了。
如果有人能简化流程或是使其变得更便宜，我们都会倾向于去使用它。
当我们利用Crypto进行登录的时候，如果零售商要从你的商户账号里转出存款，那么这就能省下一笔钱。也许这对买一杯咖啡来说不算什么，但如果是要买一台电视、一辆汽车、一栋房子呢？一旦我们愈加频繁地使用Crypto，我们甚至未来很有可能会用比特币来买咖啡。这些费用与旅游也有关系，很多人在国外旅游的时候都需要支付高昂的手续费。而Crypto账户是无国界的，所以这些费用也不存在。
如果我们不需要通过你存钱，也不需要使用借记卡或信用卡，那我们还要你何用呢？在公开市场上，我们可以买到一切东西，也无需再依靠什么抵押贷款一类的了。谁提供的利率最合适，我们就会从谁那里借钱。它也无需是一个银行，可能就是个超市罢了。对此，我们并不在意，我们关心的就是利率。
你懂了吗？
这些年来，因为你觉得比特币对于自己的商业模型构不成任何威胁，你就没能与时俱进？我们的偶像中本聪（比特币创始人）就给你们出了一个难题。你应该在谷歌上了解一些他的相关信息，他是个很厉害的人。如果你看到与Craig Wright相关的信息，这可不是中本聪本人。别担心，他只是一个谎称自己就是中本聪的人。
我本人使用Crypto也有一段时间了。我注意到，很多年轻人都对此很感兴趣。这部分人就是那些选择不去购买CD的人，因为他们可以要求Alexa播放音乐。这部分人也不是那些喜欢看电视的人，因为他们可以在YouTube上找到所有资源。他们对于复杂的股票市场也没有什么兴趣，在玩电脑游戏的时候还会使用虚拟货币。当然，祖父母辈也许还会选择去银行，但是这些年轻的男男女女呢？你必须注意到现在年轻人都喜欢新的现代网络银行，伦敦数字支付公司Revolut甚至还开始提供比特币的买卖业务。
就实话对你说吧，在我看来，你有两种选择：
选择1——无视
但这和我忽视一笔账单一样，无视它不代表它就会消失不见。等我过段时间再去处理这笔账单的时候，我只会比原来要支付更多的钱，比如说一笔罚款。我想你也许面临着相同的问题。有“美国版支付宝”之称的支付金融公司Circle最近刚以4亿美元收购美国数字货币交易所Poloniex。我敢说一到两年后，你绝对不会觉得Circle买贵了。就像Facebook以10亿美元收购了Instagram，但在几年后它又以190亿美元的天价收购了Whatsapp。
你越是拖着不去解决它，它只会变得愈加昂贵：
1. 如果你是通过收购其他公司来在自己的业务中整合加密货币，那么这些公司只会变得越来越贵，而最好的一些加密货币公司早已被其他人提前买走了。
2. 你的客户会逐渐流失，越来越多的人会转去投奔那些比你提前接受加密货币的竞争对手。
选择2——适应
我想有一点我们可以达成共识，那就是你必须要适应现代化需要，直面“我们都想要加密货币”的现实。英国央行行长Mark Carney不会是那个救你于水火的英勇骑士，而且我们都认为他是个傻瓜。一旦你的客户开始去其他银行，那么你可以外借的资金就会越来越少。
我知道你喜欢挖黄金，之后再将它们深埋在地下。但正如John Pfeffer在最近一次共进午餐时跟我说的那样：“100年后，当我们驾驶着千年隼号（《星球大战》系列作品中的一艘宇宙飞船），你觉得我们还会用黄金来作为价值储存手段吗？”你应该也去拜读一下John写的白皮书，他很聪明。读完你就会很快意识到加密货币并不只是什么神奇的互联网货币了。
我们需要加密货币，我们也需要银行服务。别担心，加密货币不会取代法定货币。我知道有些自由论者也许会说比特币将会取代货币，但是我很清楚政府绝不会允许的。看看美国吧，你有看过参议员关于虚拟货币的听证会吗？如果还没有看过的话，那我建议你去看一看，尤其是Christopher Giancarlo这个家伙。我们都很喜欢他，他能够理解我们。这么来说吧，如果美国对此感兴趣的话，我想未来某个时间点全球也都会这样。
加密货币和法定货币之间的关系是共生的。我们会用英镑以及美元购买一部分物品，而用加密货币去购买另一些东西。不管是谁，只要能提供最便捷的服务，我们就会把钱存在它那里。你明白了吗？当下，你并没有让银行业务变得便捷，而是在让大家都讨厌它的存在。最近，我有一个账户透支了，你就为此收了我50英镑的费用，丝毫没有顾及到我另一个账户里还有钱。即便我已经不欠你钱了，你仍然向我收费。这种行为让我感觉你就是个“渣男”。
我之所以没有更换银行，是因为我太忙了，以至于我还没有时间去取消所有自动扣费的业务并且转移其他信息。当然，在不远的将来，我会去做这件事的，这已经在我的待完成事项上了。你所剩的时间已经不多了。
我的建议就是：开设一个Coinbase账户。它不是一家银行，但是行事作风有点像。然后仔细了解一下比特币，开设的账户可以让你存有自己的英镑、欧元、美元、比特币、Litecoin以及以太坊。所有种类的货币都可以放在一起。
点击账户，你就可以转账或收钱，这和银行的功能是一样的。但别忘啦，我之前提到过的费用问题。这不过是一个让你存下余额以及购买比特币的平台，对你来说这不是一个威胁。但未来它会是吗？
再了解一下保险库吧，这有点像是储蓄账户，但和你一样，存款人是得不到任何利息的。可如果Coinbase用加密货币来进行抵押贷款呢？那时候，我们也许可以得到一些利息。别担心，它们不太可能会这样做。保险库仅仅只是出于安全考虑，大多数人不会将很多加密货币留在Coinbase上，只会留一小部分而已。我一直在使用硬件钱包。
不过，Coinbase听起来还是蛮酷的吧？
如果在我登录银行账户的时候，我的现有账户和储蓄账户旁边能有一个比特币账户，那么这就很棒了。也许你这里的加密货币价格要比Coinbase更优惠，那我绝对会在你这边购买加密货币。毕竟，将资金从银行转移到Coinbase那里，实在是太麻烦了。我想，添加一个比特币钱包也比用Coinbase提供银行服务要方便得多吧。坦白说，我认为它们不会提供银行服务，但我很确信未来会有很多银行去购买加密货币。
那这一切说明了什么呢？
加密货币并没有淡出人们的视线，正如我朋友Gavin跟我说得一样：你不能毁坏区块链，你也不能将它和比特币割裂开来。此时，你的竞争对手也许就在思考这些问题。那你还在等什么呢？为什么不顺大流呢？为什么不凭借加密货币革新自己的银行呢？这样做，你并不会损失任何客户，反而是能吸引到一些新的客户。
我知道这听上去还挺可怕的，曾经一度你还觉得互联网很可怕呢——可你现在也适应了啊，最终你也弄明白了互联网和移动银行。相比正视加密货币，你不觉得选择无视、将其置之不理才是更可怕的做法吗？